Hier komt jouw pensioen straks vandaan
Geplaatst op 12 november 2026
Pensioen is een verzamelterm voor het inkomen dat je straks krijgt als je stopt met werken. Het klinkt als één pot, maar het is een optelsom van drie delen. Die delen verschillen flink in hoe zeker en hoe hoog ze zijn. Toch denken de meeste mensen er tijdens hun werkende jaren weinig over na. En dat is zonde.
Als je weet hoe die drie lagen zich tot elkaar verhouden, zie je eerder waar bij jou de sterke en de zwakke plekken zitten.
De AOW van de overheid
De eerste laag is de AOW, het basispensioen van de overheid. Die bouw je automatisch op in de vijftig jaar voor je AOW-leeftijd, simpelweg doordat je in Nederland woont of werkt. Elk jaar komt er ongeveer twee procent bij.
De hoogte hangt vooral af van je woonsituatie. Een alleenstaande krijgt per persoon een hoger bedrag dan iemand die samenwoont of getrouwd is. De AOW-leeftijd ligt nu op 67 jaar en schuift mee met hoe oud we gemiddeld worden. In 2028 gaat die naar 67 jaar en drie maanden. Heb je een deel van je leven in het buitenland gewoond, dan kan je AOW lager uitvallen.
Het pensioen via je werkgever
De tweede laag is het pensioen dat je via je werkgever opbouwt. Voor de meeste mensen is dit het grootste deel bovenop de AOW. Hier zit ook de grootste variatie, want dit verschilt sterk per baan.
Niet elke werkgever biedt bovendien een pensioenregeling, en de ene regeling is een stuk ruimer dan de andere. Bepalend is hoeveel premie er wordt ingelegd, welk deel je werkgever betaalt en welk deel jijzelf. Werk je ergens zonder regeling, dan bouw je in die periode geen aanvullend pensioen op zonder dat je het meteen merkt. Dat is goed om in de gaten te houden, zeker als je van baan wisselt.
Wat je zelf opbouwt
De derde laag is wat je op eigen initiatief opzij zet, bijvoorbeeld met een lijfrente of banksparen. Dit is vrijwillig en vooral bedoeld om een gat te vullen. Denk aan jaren zonder goede regeling, een periode minder werken of zelfstandig ondernemerschap.
De inleg is binnen je zogenoemde jaarruimte aftrekbaar van de belasting. Hoeveel ruimte je hebt, hangt af van je inkomen en je pensioenopbouw tot nu toe. Let op, je geld staat dan wel vast tot je pensioen. Het blijft dus een afweging tussen fiscaal voordeel en flexibiliteit.
Wat het nieuwe pensioenstelsel verandert
Op dit moment stappen de pensioenregelingen over naar het nieuwe pensioenstelsel. Dat raakt vooral de tweede laag, het pensioen via je werkgever. Regelingen moeten uiterlijk 1 januari 2028 zijn overgegaan, al kan die datum in theorie nog verschuiven.
Het belangrijkste bij de verandering is dat je een persoonlijk pensioenvermogen opbouwt dat meebeweegt met de beleggingen. In goede jaren groeit het harder, in mindere jaren kan het dalen. Je pensioen is dus minder een vaste belofte vooraf en beweegt meer mee met de economie. Daar staat tegenover dat iedereen binnen een regeling dezelfde premie betaalt, ongeacht de leeftijd.
De AOW verandert hier niet door, die blijft een zaak van de overheid. Ook wat je zelf opbouwt in de derde laag verandert niet van vorm. De fiscale ruimte daarvoor is met de nieuwe regels juist verruimd. In 2026 mag je tot dertig procent van je premiegrondslag als jaarruimte benutten.
De AOW is dus de basis. Je werkgeverspensioen is meestal de grootste, maar ook de meest wisselende laag. Wat je zelf doet, vult de rest aan. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je in één oogopslag wat er voor jou is geregeld. Twijfel je of je genoeg opbouwt, of valt er door het nieuwe stelsel iets te heroverwegen? We kijken graag met je mee.
