Waarvoor je als ondernemer aansprakelijk bent

Twee soorten die vaak door elkaar lopen
Voor ondernemers bestaan er grofweg twee aansprakelijkheidsverzekeringen, en ze dekken heel verschillende dingen.

• De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vaak afgekort als AVB, dekt schade aan personen of aan spullen van anderen. Denk aan een bezoeker die valt over een losse kabel, een medewerker die bij een klant een dure machine beschadigt, of een product dat kapot gaat en gevolgschade veroorzaakt. Het gaat hier om letsel of om materiële schade.
• De beroepsaansprakelijkheidsverzekering, afgekort BAV, dekt iets anders. Die springt bij als je door een fout in je werk of advies een opdrachtgever financieel benadeelt, zonder dat er letsel of materiële schade is. Een rekenfout, een verkeerd advies of een ontwerp dat niet klopt kan een klant veel geld kosten. Dat heet zuivere vermogensschade.

Welke past bij jouw bedrijf
Welke verzekering je nodig hebt, hangt af van wat je doet. Werk je vooral met je handen, met producten of met bezoekers over de vloer, dan is de bedrijfsaansprakelijkheid je basis. Lever je vooral kennis, advies of ontwerpen, dan is de beroepsaansprakelijkheid minstens zo belangrijk. Veel ondernemers hebben beide nodig, omdat ze zowel fysiek werk doen als advies geven.

Stel je maakt als adviseur een fout waardoor een klant 50.000 euro schade lijdt. Zonder beroepsaansprakelijkheidsverzekering betaal je dat bedrag in principe zelf, ook al heb je wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Die laatste dekt deze fout namelijk niet, want er is geen letsel en geen materiële schade.

Let op de grenzen van je polis
Belangrijk is dat de twee verzekeringen elkaar niet overlappen. De een vult de ander dus niet aan, en een gat tussen de twee merk je pas als er een claim ligt. Controleer daarom wat je precies hebt en wat niet.

Let ook op het verzekerde bedrag en de voorwaarden. Een dekking die te laag is, laat je bij een grote claim alsnog met een tekort zitten. En kijk naar de looptijd. Bij beroepsaansprakelijkheid gelden vaak aparte afspraken over fouten die je in het verleden maakte of die na het stoppen van je polis aan het licht komen. Heb je personeel, ga dan na of hun handelen onder je dekking valt.

Tot slot zijn er nog andere aansprakelijkheden, bijvoorbeeld voor bestuurders van een bv. Of die voor jou spelen, hangt af van je rechtsvorm en je rol.

Aansprakelijkheid is lastig in te schatten zolang alles goed gaat, maar een misstap of ongeluk kan je onverwacht veel geld kosten. Door helder te hebben welke risico's bij je werk horen en welke verzekering die afdekt, voorkom je dat je voor een verrassing komt te staan. Loop je polissen eens langs en kijk of ze passen bij wat je bedrijf werkelijk doet. Heb je behoefte aan hulp hierbij, of wil je een nieuwe zakelijke verzekering afsluiten? We staan voor je klaar.